渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（10）

4. 对接银行存管系统-以“华夏平台通宝”为例
所谓的银行存管系统，是指互联网平台与商业银行达成合作协议，由平台管理交易，银行管理资金，实现资金与交易分离的目的。这样做使得平台接触不到资金，保障了用户的资金安全。

早期的银行存管系统其实是为了规避P2P互联网金融平台资金池的问题，保护投资人的利益。

后来随着互联网电商平台的“二清”问题逐渐被监管部门所重视，对接银行存管系统成为了电商平台规避“二清”风险的方案之一。但是相对于第三方机构，寻求银行存管合作的门槛显得更高，存管银行对接入的商户资质、资金实力要求更高。

华夏存管系统，也被称为“华夏平台通宝”。虽然最终目的也是实现平台资金与二级商户资金的分离，但是“华夏平台通宝”的资金账户结构与支付机构存在差异，下图为华夏平台通宝的账户结构。

华夏存管系统虚拟账户体系更偏向一个记账账簿体系。

会员交易账号：会员在商户平台注册时开立，用于识别客户身份，关联交易信息等用途。

会员账本：每个在商户平台注册的用户，会在存管系统中开设一个子账户，其本质上是一个记账账户，用来管理用户资金。普通会员的记账账户不与华夏银行的虚拟账户关联，不具备线下入金的功能，即用户是无法通过线下渠道向记账账户转账入金的。

平台收益账本：存管系统自动为平台生成的收益子账户，其本质上也是一个记账账户，用来管理平台自有资金，主要应用场景是服务费的收取。

结算账户：与账本绑定的实体银行卡，可实现出金功能。

所有的资金统一进入平台在华夏银行开设的资金存管专用账户，相当于备付金账户。

此外平台还会在华夏银行开设另外一个实体账户，一般结算账户，用于平台与华夏银行之间结算手续费等用途，与二级商户的关系不大。

存管系统基于实体的资金存管专用账户，为各个记账账户入账，商户可以将记账账户的资金提现到自己的银行卡。