渡鸦产品思考-支付行业术语整理（4）20、POS（销售终端）：销售终端--POS(point ofsale)是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠。21、移动POS机：移动POS机，又叫移动的销售点、手持POS机、无线POS机、批处理POS机，应用各个行业的移动销售。手机刷卡器：手机刷卡器，类似一款外接读卡器，主要是读取磁条卡信息的工具，通过3.5mm音频插孔来传输数据的。手机刷卡器本身没有支付的功能。是要有支付通道的软件来配合才可以有支付、收单的功能。22、POS一清机：银行或者第三方支付公司直接结算到用户绑定的银行卡。一清，就是指“一次清算”。23、POS二清机：指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某一个人或某一家未取得收单资质的公司，再由这家公司或个人结算给商户。24、T+0 POS机：是指POS机上的当天所有成功交易，于当日将POS机结算资金划入指定的结算账户，并收取相关服务费用的特殊结算处理业务。目前市场上比较流行的T+0 POS机均是由支付公司作为垫付方，在当日进行资金垫付，并会相应收取高额的手续费用。25、T+1 POS机：就是当日发生的POS机交易均延顺到下一个交易日进行结算，这种结算方式符合了银联对资金结算的方式，安全性、稳定性均有很大保障。

渡鸦产品思考-支付行业术语整理（3）14、银行卡清算机构：是指专门从事银行卡清算业务的企业法人。银行卡清算机构通过设立统一的银行卡清算品牌，健全清算标准体系和业务规则，发展发卡机构和收单机构作为入网机构，实现银行卡规模发行与广泛受理，提高了银行卡交易处理和资金清算效率，在整个银行卡产业中发挥着核心作用。中国支付清算协会：中国支付清算协会成立于2011年5月23日，是经国务院同意、民政部批准成立，并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体法人，是中国支付清算服务行业自律组织。协会业务主管单位为中国人民银行。会址设在北京。15、收单第三方机构：收单第三方机构是指经工商行政办理部分答应建立，担当银联卡收单机构委托，为银联卡收单机构提供收单非焦点业务办事，自主谋划、自尊盈亏的企业。16、密钥加密密钥：POS终端工作时对工作密钥进行加密的密钥，由银行人员设置并保持在系统硬件中，只能使用，不能读取，该密钥必须与加密算法放在同一加密芯片里。17、借记卡：是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。按其功能的不同，可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。借记卡是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具。借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。18、贷记卡：指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。

渡鸦产品思考-支付行业术语整理（2）7、特约商户：和收单银行签属协议，受理银行卡业务，为持卡人提供购物、消费服务的商业经营机构、机关团体、企事业单位。8、人民币卡收单业务：指中国银行作为银行卡收单银行为特约商户受理的境内银行卡提供人民币资金垫付、业务培训以及风险防范，并从发卡机构取得资金偿付的过程。9、外卡收单业务：指中国银行作为银行卡收单银行为特约商户提供资金垫付、业务培训以及风险防范，并通过国际卡组织从境外发卡银行取得资金偿付的过程。10、持卡人：卡的合法持有者，即与卡对应的银行帐户相联系的客户。11、发卡行：发行银行卡，维护与卡关联的帐户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。12、收单行：指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。13、收单机构：与商户签有协议或为持卡人提供服务，直接或间接凭交易单据（包括电子单据或纸质单据）参加交换的清算会员单位。

渡鸦产品思考-支付行业术语整理（1）整理银行卡和POS机的60个专业术语1、什么是收单业务：收单是指具有银行卡收单资质的收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理借记卡或信用卡等银行卡，并完成相关资金结算服务，以及由此引起的特约商户拓展、受理终端安装维护管理、交易监测、风险管理、交易差错处理、争议裁决及其他增值服务等相关业务。2、发卡行：即为所刷银行卡的发行银行。3、收单行：为商户POS机的发行银行或该POS机交易的资金清算银行。4、直联模式：商户→银联网络→发卡机构5、间联模式：商户→收单行网络→银联网络→发卡机构6、MCC码：也称商户类别码。由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属，判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据；也是开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。银行卡收单管理办法规定，商户号为15位：机构代码（3位）+地区代码（4位）+商户类型（4位）+商户顺序号（4位）。

渡鸦产品思考-免密支付（5）正常来说：单次授权应该只能允许用户在后台仅对应一个签约协议，但是当发生了某一些故障导致交易中断且单次代扣协议无法解除时该怎么办呢？此时如果只允许用户存在一个签约协议，那用户下次将无法消费，用户体验差且对商户来说也会产生收入上的损失。因此，部分商户会采取将用户能对应的签约数上限进行提高，此时用户下一次将能再次消费，商户也能持续获得收入，再搭配上收银台提供的订单追缴能力，商户也能追回该用户上一次未结束签约的订单。但签约数也不能提得过高，避免发生用户利用签约数上限较高的漏洞进行操作，从而对商户造成资损。三、总结对商户：长期代扣授权是把双刃剑，用户体验较好但需留意用户的违规操作；单次授权安全性较高，但需对签约数进行适度的平衡。对用户：免密有风险，用时需谨慎。

渡鸦产品思考-免密支付（4）2）关于单次代扣授权这种授权的优势相较于长期代扣授权来说很明显：每次消费均需要以用户uid作为基础生成签约协议并与用户进行关联，用户在该笔交易未完成时无法主动解除签约协议，此时对商户来说资损风险得到了保障；每次用户消费完成后，该笔订单即完结，此时单次代扣签约协议也进行解除，此时对用户来说，商户无法利用代扣协议对用户进行虚假交易扣款，用户的资金安全也得到了保障；同样的，我们来看一下单次代扣授权的业务流程：如上图，虽然每次交易均需要发起一次签约授权，服务端的交互会相对复杂和频繁，但在前端交互上可以做一定的优化来适当提高流畅度、降低授权感知持续时长，从而优化用户的授权体验，从而在优化体验的同时也保障了商户和用户的共同利益。当然，单次代扣授权也存在一个问题点，即签约协议的数量平衡。

渡鸦产品思考--免密支付（3）3. 长期代扣授权vs单次代扣授权免密支付代扣授权又分为单次代扣授权和长期代扣授权，关于这两个授权方式的应用场景和风险点如下图：1）关于长期代扣授权我们一般常见于小额支付的情况，比如打车、叫外卖等等，这类授权能让用户体验提升更加极致，但风险也很突出。长期代扣的优势很显然：一次授权长期有效，用户不需要再进行其他操作，商户和支付收银台也不需要做更复杂的签约逻辑，用户体验会更加顺畅。再回到劣势：首先，商户的不可控对用户来说会造成一定的困扰，甚至是产生大量的用户投诉；其次是用户的不可控对商户的稳定收入也会产生一定的风险。接下来我们看一下长期代扣授权的业务流程（此处笔者以无人零售为例，其他行业可能略有不同）：

渡鸦产品思考--免密支付（2）二、免密支付授权的门道1. 什么是免密支付授权？顾名思义，免密支付授权即用户在第一次完成授权流程输入个人密码（数字、指纹、面容信息）并完成交易流程后，未来通过手机再次于该APP或者该服务进行支付时，无需再输入个人密码。这项发明可谓是极大提高了用户的使用体验，于是广泛应用于了各大APP的支付场景，用户在日常生活中对该服务的感知和依赖也日益提高。当然，便利和快捷的背后是什么原理，又会有什么弊端呢，接下来笔者将逐一介绍。2. 免密支付代扣免密支付代扣为免密支付授权在当下市场环境下衍生出的产品。至于这里为什么是代扣呢？这是因为我们在日常生活中消费时涉及到的众多服务商大多依赖于两大互联网支付主体—wechatpay & alipay。因此，这些服务商需要通过这两大支付渠道，以代扣的形式从消费者处获得对应的消费金额。当然，这里也会有其他的支付渠道，比如各大行的手机APP，也会通过其手机APP内扫码支付的方式实现免密支付，以此获得更多的用户。3. 长期代扣授权vs单次代扣授权免密支付代扣授权又分为单次代扣授权和长期代扣授权，关于这两个授权方式的应用场景和风险点如下图：

渡鸦产品思考--免密支付（1）网上购物时，针对一些小金额的消费，我们往往会开通免密支付。本文将从三个方面，分析不同的第三方APP是如何让用户进行免密支付授权的，希望对你有帮助。笔者近期在设计第三方支付渠道接入的产品时（如第三方APP扫码支付等），就各个不同的第三方APP在支付链路上如何让用户进行免密支付授权有了一些思考，现在将其中的一些有价值的点与各位同学们分享。一、概念介绍1. 什么是授权？授权是一种机制，在APP应用需要使用到客户端or用户本身的相应信息时所需要触发的权限机制，也可以称之为安全机制。一般情况下，与用户本身相关的信息的安全级别较高，也需要用户亲自进行授权，这一类授权大多集中在隐私授权、用户服务授权中。本文将重点介绍用户服务授权中的一个分支，“免密支付授权”。

渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（10）4. 对接银行存管系统-以“华夏平台通宝”为例所谓的银行存管系统，是指互联网平台与商业银行达成合作协议，由平台管理交易，银行管理资金，实现资金与交易分离的目的。这样做使得平台接触不到资金，保障了用户的资金安全。早期的银行存管系统其实是为了规避P2P互联网金融平台资金池的问题，保护投资人的利益。后来随着互联网电商平台的“二清”问题逐渐被监管部门所重视，对接银行存管系统成为了电商平台规避“二清”风险的方案之一。但是相对于第三方机构，寻求银行存管合作的门槛显得更高，存管银行对接入的商户资质、资金实力要求更高。华夏存管系统，也被称为“华夏平台通宝”。虽然最终目的也是实现平台资金与二级商户资金的分离，但是“华夏平台通宝”的资金账户结构与支付机构存在差异，下图为华夏平台通宝的账户结构。华夏存管系统虚拟账户体系更偏向一个记账账簿体系。会员交易账号：会员在商户平台注册时开立，用于识别客户身份，关联交易信息等用途。会员账本：每个在商户平台注册的用户，会在存管系统中开设一个子账户，其本质上是一个记账账户，用来管理用户资金。普通会员的记账账户不与华夏银行的虚拟账户关联，不具备线下入金的功能，即用户是无法通过线下渠道向记账账户转账入金的。平台收益账本：存管系统自动为平台生成的收益子账户，其本质上也是一个记账账户，用来管理平台自有资金，主要应用场景是服务费的收取。结算账户：与账本绑定的实体银行卡，可实现出金功能。所有的资金统一进入平台在华夏银行开设的资金存管专用账户，相当于备付金账户。此外平台还会在华夏银行开设另外一个实体账户，一般结算账户，用于平台与华夏银行之间结算手续费等用途，与二级商户的关系不大。存管系统基于实体的资金存管专用账户，为各个记账账户入账，商户可以将记账账户的资金提现到自己的银行卡。

渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（9）3. 与其他第三方支付机构合作这种方案是基于第三方支付机构资金监管方案与分账系统规避“二清风险”，下面将介绍一家侧重于B2B支付的第三方支付平台，以下介绍源于笔者的对接经历，仅供参考。会员交易账户：会员在商户平台注册时开立，用于识别客户身份，关联交易信息等用途。资金账户：属于内部虚拟账户，会员通过商户平台在中金支付账户系统中设立，用于存放交易资金，同步信息流。银行虚拟账户：指会员授权平台将会员的身份验证信息发送给中金支付账户系统，并由账户系统将上述信息透传给中金支付的合作银行为平台会员开立银行虚拟账户。该虚拟账户可以与银行卡绑定，实现商户资金的提现与线下入金（充值）。收益账户：商户平台在中金支付账户系统开立的用于存放商户平台收益的专用资金账户。结算账户：与虚拟账户具备绑定关系的实体银行卡，可以实现资金的提现。从以上资金账户结构可以看出，支付机构的资金账户以及银行虚拟账户，可以实现平台自有资金与二级商户资金的分离。订单交易的服务费进入平台收益账户，二级商户通过在支付平台与银行开通资金账户与银行虚拟账户，可实现资金直接从支付机构结算给二级商户并提现到商户的银行卡。

渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（8）2. 基于微信“电商收付通”的探讨微信在2020的3月份推出了一款产品“电商收付通”，是微信支付专为电商行业场景打造的支付、结算解决方案。笔者并没有对接“电商收付通”的经验，仅通过官方产品文档与客服沟通了解具体的产品功能。微信支付的客服称电商收付通能够支持交易款项直接进入二级商户平台账户，不再经过电商平台，符合合规要求。下面为大家介绍电商收付通的账户体系以及分账功能，如下图：入驻与开通：电商平台入驻成为微信支付服务商并开通接入电商收付通，平台拥有自己的专属账户，这个账户管理着平台的自有资金。二级商户进件：电商平台将平台的二级商户进件为微信支付的二级商户，各二级商户拥有专属的账户，管理着二级商户的资金。合单支付：用户通过微信支付的合单支付功能，统一支付ABC商户的订单，合单支付款项分别进入到二级商户各自的账户（资金为冻结状态，系统默认冻结180天，可用于实现二级商户账期）。资金分账：通过分账接口，根据实际业务场景将交易款项分账到其他业务参与方的账户(如：平台抽取佣金)，目前默认最高分账比例30%。同时通过该接口，实现合单交易冻结资金的解冻，从而实现对二级商户的账期。资金提现：二级商户将结算的资金提现到商户银行卡中，完成整个交易清算流程。

渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（7）四、“二清”模式解决方案浅析根据“二清”模式的定义和特征，可以知道要解决平台电商遇到的“二清”问题，关键在于如何避免平台触碰商户的资金，实现资金直接从“一清机构”结算到商户账户。笔者研究了市面的“二清”方案，以及自身对接第三方机构、银行存管系统的经验，总结出以下几个方案思路，仅供各位参考。1. 直接收购支付牌照无证机构可以收购的方式获取支付牌照，以满足监管对进行商户资金清算需“持牌经营”的要求。有赞、拼多多曾经都因为“二清”的问题被监管部门约谈，目前两家平台都拥有了支付牌照，可以直接开展清算活动。但是由于收购支付牌照的价格相当高昂，并不是一般的电商平台所能承担的成本。所以大多数的电商平台大多采取用银行存管方案或者第三方支付机构的资金监管方案及分账系统，来实现平台自有资金与商户资金分离的目的。

渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（6）经过调查发现，色情平台都是通过接入一个所谓的聚合支付平台，（该公司是深圳的一家科技公司），来开展非法的支付业务。笔者在之前的文章中曾经介绍过关于聚合支付平台（也称“第四方”支付平台）的定义与业务模式，其不负责资金的清算，只负责为用户提供支付通道。从实际的监管情况来看，它不是一个真正的聚合支付平台。该公司的实际业务模式如下：通过注册多个壳公司，向微信、支付宝等合法机构申请开通支付通道；将各个支付通道的支付方式通过处理，打包成一个兼容多种支付渠道、多种支付方式的支付产品，提供给非法平台开展支付业务；用户实支付的实际资金进入各个壳公司的账户；公司与商户签订合同，在规定时间内将资金结算给商户。这是典型的“二清”模式，有资金被平台挪用的风险。也存在伪造交易场景与交易信息的问题，影响交易真实性。最后，资金的实际路径被隐匿，帮助非法资金的转移。综上，“二清”存在极大风险，成为了监管部分重点关注的问题不无道理。