渡鸦产品思考-聊聊支付系统（9）交易系统的交易特性归类：①实效性：全额实时到账：即时到账类交易，付款后实时到账；部分确认支付、部分即时到账：担保收单类交易，这里分为部分担保的场景，只有指定金额部分需要确认结算；全额确认支付：全额担保交易，电商交易场景下需用户确认收货后才会将全部货款结算给卖家。②交易系统的支付形式：单笔支付交易：单笔支付行为，用户基于一笔订单发起付款；合并支付交易：多笔合并支付行为，用户基于多笔订单发起合并付款；③业务类型：收单交易：支付入款类型交易，付款人收款人分别是两个角色；充值交易：账户充值类交易，付款人和收款人都是同一个人，由外部账户到内部账户；出款交易：基于账户做提现，付款人和收款人都是同一个人，由内部账户到外部账户；退款交易：收单入款交易的反向流程。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（8）交易系统的交易类型：即时到账交易：买家在电商平台选择购买商品下单，付款成功后金额直接入卖家支付账户或者卖家银行账户；担保收单交易：买家在电商平台选择购买商品下单，有部分金额为担保金额，买家付款成功后，担保部分进入平台方中间担保账户，未担保金额直接入卖家支付账户或者卖家银行账户；收单退款交易：买卖双方在达成退款协议后，可针对及时到账交易，订金下定等已支付交易由商户平台发起退款请求；普通转账交易：当平台方需要对会员进行转账时，通过此接口实现金额的转移；合并支付交易：多笔交易订单合并（并笔）付款，适用于购物车针对不同商家生成订单的场景；下订交易：卖家和买家达成购买协议，先行支付部分订金，该部分订金在最终付款的时候可以被使用；提现：客户将支付账户的余额提到客户绑定的银行卡账户，基于支付账户单笔或者批量付款；冻结解冻：在交易前通过冻结能力将用户的部分资金冻结，保障交易能正常进行，也可以由于某些原因（账户被盗、司法案件、反洗钱等），冻结用户资金操作，保证用户的资金安全；充值：基于支付账户做余额充值，将用户的银行卡账户资金充到用户的支付账户余额。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（7）交易系统的职责：交易系统作为支付系统的入口：首先需要对接上层业务系统；其次将支付系统的支付能力抽象出来，对外提供各类交易方式，例如下单、支付、修改金额、确认结算、退款、关闭交易以及查询等能力；最后，交易系统需要对各种交易类型进行定义，例如担保交易、即时到账、充值、提现等类型。交易系统的场景（边界）：下单：生成交易订单，确定交易参与；退款：针对已支付的订单进行退款，退款金额不得大于实际支付金额，积分的退款退回原积分账户，同时针对退款交易类型，会生成交易订单号，关联入款订单；修改金额：修改交易金额，对应生成新的支付订单；查询：查询交易结果、支付结果；通知：通知上层业务系统交易状态；算费：通过算费子系统计算每笔订单的手续费。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（6）支付渠道各类配置：渠道配置：抽象收银台支付方式大类（第三方、网银储蓄卡、网银信用卡、信用类（花呗、白条）等），对应每个大类下配置对应的落地渠道，再分别对适用场景进行匹配（ App、H5、PC 端、公众号等等），不同的场景下应对应不同的支付方式。渠道参数配置：在业务进行中根据公司的具体情况，部分业务可能独立运营，因此在独立运营过程中财务需要就独立业务传入各支付渠道对应的密钥及商户 ID 等关键参数信息，以满足业务方需要支付系统根据不同商户信息调用对应渠道收款主体的需求。（2）交易系统交易系统本身是作为支付系统外部处理业务逻辑的外围系统。由于支付核心系统本身并非面向业务端且业务逻辑的多变性与复杂性，支付系统为了兼顾稳定并能够为业务端提供灵活支持，因此需要在支付系统外层搭建面向业务端处理交易逻辑的交易系统。交易系统处理业务端的各种交易类型后，将业务信息转化为支付系统可识别的支付订单并导入。以担保交易为例，C 端用户在天猫购买一件商品，成功支付后商家进行发货，用户确认收货后平台将货款结算给商家。此处设计到「担保交易支付」以及「确认收货」环节，与支付系统内部的支付与结算步骤一一对应：用户付款成功后对应交易的付款成功状态；用户确认收货后对应交易的成功状态。从支付和收货缓解可以看出，担保收单交易就是讲支付系统的支付基础能力包装后对外支持业务的一款产品。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（5）市场维度：此处「市场」指的是指引客户使用支付产品服务的场所，它可能是支付产品本身，亦可能为相关公司或平台的网站。例如某集团子公司、某公司投资的公司以及与该公司无关的外部公司等等，可分为集团、内部以及外部等维度。客户维度：此处「客户」指的是服务的具体使用者。可分为个人客户及企业客户，通过支付系统内的会员系统进行区分。付款方维度：付款方在整个业务过程中未核心角色，针对付款方用户的特征应建立以支付渠道收款方维度的模型，例如付款方的账户模型、安装是否正式、证书等级等要素都决定着付款方的付款流程。支付渠道维度：在电商平台，跳转到支付系统是，收银台根据付款方的参数规则，进而对该笔支付在收银台内可使用的支付渠道进行选择。例如充值账户余额不允许使用信用卡时，收银台在付款方付款时仅可展现借记卡等支付方式，喜马拉雅在于支付宝等第三方支付公司交互式，下单接口里一般含有做借贷分离的参数，该参数起到的作用就是可以指定付款方即用户不可使用借记卡或信用卡。业务渠道维度：业务端使用的入口，代表着客户或者业务方和支付系统的交互方式。例如通过 PC 端跳转到收银台、通过 App 跳转到收银台以及纯接口形式跳转等等。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（4）从电商平台角度来看，电商公司内部使用的支付系统与支付机构相比复杂度较低，可通过参考支付公司服务模型，梳理不同业务、不同交易类型、不同结算周期以及不同支付渠道等复杂需求，搭建合理且满足业务需求的服务模型，例如充值类交易，具有商城属性的业务可配置担保收单或即时到账等交易类型。服务模型的维度：（如图所示）行业/服务维度：即从业务角度出发对支付产品进行划分。例如：蚂蚁金融面向行业输出交易、结算、会员、安全等服务，且为不同的服务等级划定标准，贯穿所有内部系统；普通非支付公司（以电商为例），提供即时到账、担保收单等，基本上能满足大多数的业务场景。商品维度：针对不同行业的交易标的，由于交易价格、成本与利润差异大，因此在业务层面不同的支付渠道要有不同的可用性标准。一般情况下，商品本身与市场或行业挂钩，例如喜马拉雅在接入微信/支付宝时，业务所在行业为视频影音属于虚拟商品，因此接入费率为 1%，结算周期为 T+7。由此可得，支付公司针对不同商品本身的特性（例如风险等因素）在费率和结算周期上会进行一定的控制；同时，针对高风险行业会在支付方式、渠道层进行限制。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（3）1. 业务层业务层包含收银台、交易系统以及会员系统三个功能模块：（1）收银台收银台即用户日常付款前选择渠道的页面，是支付平台提供的基本功能之一，主要职责是协助业务平台完成支付交易，向用户提供一致的交易体验。一般情况下，根据不同终端类型定制标准化的收银台给到外部进行调用，保证各终端体验一致且针对各端特定需求、场景来展现不同的支付方式。①收银台的业务场景（边界）一般分为付款与充值两部分：付款即通过各类支付方式针对业务订单发起付款，例如：用户在天猫店购买一件衣服，确认订单后自动跳转至支付宝，引导用户选择对应的方式（余额、花呗、银行卡等）进行付款。充值即用户对账户进行余额充值，例如：用户登录支付宝、微信或其他商户自有钱包系统对账户余额进行充值。②支付渠道的服务模型，分为以下几个要点：服务模型的概念：从支付公司角度来看，服务模型是决定商户可以使用的交易形式（担保收单、即时到账等）、支付产品（快捷、网银、代扣、POS 等）、签约方式、阶段周期（T+0、T+1、T+N 等）以及费率等核心问题的综合体；

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（2）根据央行的现行规定，人民币交易处理仅限于银行及第三方持牌支付机构，因此支付系统在实现上述功能时，需要通过外部银行、第三方持牌支付机构完成交易资金处理。因此，支付系统需要具备：统一封装处理的交易接口，以对接外部交易渠道，为业务系统实现交易订单处理的功能。根据业务系统设置的资金分配规则，在一笔交易有多个收款方参与的情况下根据资金分配规则完成交易资金的自动化清分与结算，而后通过已对接的外部交易渠道完成划付。账务数据记录功能，上述的交易、清分、结算形成的资金变动信息，需要支付系统通过账务数据记录功能加以记录，对交易资金进行统计并完成交易资金核对等财会工作。二、支付系统架构支付系统的主要职责是处理业务系统发起的所有交易请求，包含收银台、交易系统、支付核心等模块，根据各模块不同的功能职责，可以将支付系统分为业务层和支付层两部分。业务层负责为业务系统提供收付款的操作界面以及处理业务系统提交的交易请求；支付层负责通过支付渠道实时处理完成资金的收付款、记录参与交易的账户间资金流转情况并按照预定规则对账户所属资金进行拆分与合并。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（1）支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易，以及管理交易资金等功能，是具有一定独立性的内部系统模块。一、什么是支付系统自古以来，所有的商业活动都会产生货币的收款与付款行为。在人类漫长的历史长河中，记录收付款行为的方式不断迭代：古代的账房先生通过手工记账，工业社会通过收银机机械记账……今天，进入了互联网时代的我们，商业行为也一同进行了数字化与信息化的演变，成为今天的「电子商务」。支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易以及管理交易资金等功能，是具有一定独立性的内部系统模块。平台：开展电子商务经济活动的主体。业务系统：实现平台用户注册、商品定价、营销活动等相关功能。平台与业务系统的关系：业务系统将用户购买行为通过各种交易订单的形式进行记录，并交付支付系统进行处理，最终由支付系统完成收款与付款。

【渡鸦产品思考】-教育产品一丢丢思考（2）当前用户在系统上的学习整体处于公司要求学习什么就学习什么的阶段。今天制作了一门新课，让用户学习一下新课，最近酒驾严重了，让用户学习一下酒驾。之前在线下调研时发现，用户自己打开系统时，除了要求必须完成的学习以外，并不清楚自己能学什么，应该学什么。用户也说不完整目前公司教育的内容都有哪些类别，这些信息也没有地方获取。市面上美团大学、网易云课堂这些教育平台针对于每一个细分职业，都提供的完整的课程体系（比如，产品经理课程会分交互设计、项目管理、商业模式等模块），用户可以遵循这些体系的学习地图，自主完成课程的学习。对比这些竞品，目前系统还显得不太专业。做教育，一直强调由浅入深、循序渐进，大家从小学到大学的学习就是遵循这个教育方式进行的，这一套完整的教育体系是有国家教育部制定并进行执行。当然，除了义务教育的这套体系，每一个职业也有自己成熟的教育路径，比如，钢琴专业有1-10级之分，每个级别对音乐节奏、演奏技巧都有不能难度的要求。回过来看系统对用户技能的培训，也需要将课程体系配合用户的生命周期进行学习脉络的划分，在平台上向用户透出，增加用户对公司教育体系和自身学习路径的感知。近期与业务方沟通，目前业务侧已经规划了一版学习地图，正在线下进行试点推进，下一阶段将会考虑将学习地图进行线上化。

【渡鸦产品思考】-教育产品一丢丢思考一、业务核心教育产品在公司内部承担着多项职责，包括：公司员工技能提升、关键信息透传和文化宣传等。无论聚焦于哪一项职责或者目标，教育的核心都绕不过四个点：工具、内容、用户和讲师。这四项核心之间的联动如下：在传统教育工作中，主要的参与者是讲师和用户（学习者），讲师产出教育内容，并通过内容讲述的方式将价值传递给用户。在线教育则在传统教育的基础上增加了线上工具平台，通过平台将用户与讲师连接起来。平台向讲师提供工具，讲师可以通过视频、音频和文字等方式将自己的教育内容保存下来，按照从入门到精通的脉络组织后，随时供用户观看和阅读。这种将教育内容产品化的方式，大大提升了教育效率。讲师自己也通过平台向更多的用户展现自己的教育风采，很多讲师通过在线教育平台收获了大量粉丝，逐步开始建立自己的IP。二、四个核心2.1 内容教育内容是教育体系中传递价值的核心。当前飞天系统中，教育内容有以下问题：教育内容零散，不成体系；历史的教育内容被丢弃不再使用，造成了资源的浪费；

【渡鸦产品思考】-聊聊「社区电商」（8）大家可以判断下，线下商超靠什么赚钱？相信不久的将来，各大巨头的“社区团购”都可以实现毛利上岸，然后将毛利提升在行业平均水平，甚至可以更高，但这只是也局部优化，改变不了生鲜毛利低的客观事实。总有一天，我们需要把生鲜作为流量入口，以高频低毛利带动低频高毛利，甚至与公司内部的其他业务产生协同效应，这就很考验流量再分发能力了。而到那个时候，也许就到了前面Part3提到的“团长”今日之蜜糖，他日之砒霜的时候了。最近“社区团购”酣战淋漓，目前的战况算是做到什么程度了呢？按我个人保守非常非常保守的估算，以现在的单量应该是60亿左右的规模（Top3的级别）参考上文的一些数据，道阻且长，行则将至，风口已经到来「写在最后」一直想写这么一篇文章，开始断断续续的整理思路输出文字，时间有限，了解不深加之能力一般，还是有很多思考不及的地方。写这么一篇文章的初衷也并不是为了辩对错，主要是希望与各位同学不断思考，广泛交流，共同进步！

【渡鸦产品思考】-聊聊「社区电商」（7）Part 4.「瞎想“社区电商”的未来和决胜点」在我看来，社区电商的决胜点是对需求侧的渗透和组织能力，在当前阶段，“团长”体系的建设是关键，也会是壁垒，当然也会成为后续厮杀的主要战场。至于供应链，那是入场券好伐，敬畏供应链！敬畏供应链！！敬畏供应链！！！当然了，“拼团”模式下，供应链的效率和上下游的协作形态应该也会有很大变化。比如采购，需求侧的成交可以先于供给侧的采购，那在供应商处，我们可以手握确定性的利润和帐期优势从而掌握更多的议价能力。比如仓储，也是由于需求侧的成交可以先于供给侧的采购，仓储的损耗率可以控制到较低水平。最后是平台方的流量再分发能力。为什么呢？还是放张图吧

【渡鸦产品思考】-聊聊「社区电商」（6）至于“定点取货”，对于需求侧，实际上是增加了交易实现成本的。因为对于需求侧来说，交易实现成本由低到高应该分别是：送货上门<小区门口定点取货<到店购买，如果按照体感来量化需求侧的交易实现成本，大概是：送货上门0，定点取货2，到店购买6；而供给侧则刚好相反，送货上门可能是6，定点取货2，到店购买0。从系统层面（供给+需求）来看，定点取货是交易成本最低的方式。这也是为什么小区门口有了菜鸟驿站，虽然对于每个收快递的人来说痛苦了一点，但从整体交易成本看却是“全局最优”（是不是很熟悉）。实际上，供给侧送货上门的交易实现成本是要远大于需求侧定点取货的交易实现成本的，而羊毛出在羊身上啊。总结：（一）“团长”降低了交易过程中信息搜索和条件谈判成本；（二）“定点取货”全局最优的降低了交易实现成本，而交易成本的降低，是促进交易的。