有没有不加班的银行家？

私人银行（Private Banking,简称PB），是投行中高端财富管理服务的一种，专门面向高净资产客户（high net worth individuals, 简称HNW），为拥有足够财富却没有时间管理的富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少500万美元以上的流动资产才可在大型的投行中申请开设此类服务。

私人银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为，而且加班多，私人银行业务主要包括常规业务和高端服务。
其中，高端服务主要为净资产高于3000万美元的客户效劳。当然，这些高端服务的客户会要求更多、更精细的咨询服务。
在中国，财富管理似乎能与私人银行业务画等号。
因财富管理行业对专业性要求很高，从业人员需要对经济形势、行业变化等作出判断，并且能有充分的把握，员工大多只能扮演纯粹的销售角色，无法长久地留住客户。
以至于很多人对财富管理的认知就是low，就是销售卖产品。

一、财富管理行业正处于黄金发展时代

2018年4月《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）正式推出。新规强调要解决当前行业存在的部分业务发展不规范、刚性兑付、多层嵌套、监管套利等问题，通过统一监管、打破刚兑等手段对行业规则进行系统性调整。随后，针对银行、信托、保险等各业具体情况，监管机构相继发布配套细则协助新规落地。

1、财富管理迎来黄金时代 2021年四季度，资管新规过渡期实现平稳收官。经过两年的调整，银行理财、信托业和券商资管的规模均出现了明显下降。就银行理财而言，规模持续下降的主要原因是保本理财加速出清、同业理财压降和退出非标资产。财富管理业务经过近年来的监管规范和行业引导，逐步摆脱了过去野蛮生长和无序竞争的状况。当前，不合规的产品和服务正在大量退出市场，投资者保护、合规经营和风险管控成为财富管理业务发展的重要方向。从全行业来看，在资管新规的监管框架下开展业务，将是巩固财富管理转型成果和引导行业长期健康发展的基础。此外，在家庭资产配置逐步由房地产向金融资产转移的长期趋势下，财富管理将迎来“黄金时代”，各类金融机构都在积极布局财富管理业务。

根据招商银行发布的《2021年中国私人财富报告》数据统计，中国当前高净值人群，也就是指的是总资产大于1000万人民币以上的居民，持有的可投资金融资产总计在84万亿元，而剩余的大众客户及一般财富客户资产总计157万亿元。
我们可以看到，中国的这个投资市场还是很大的，而且中国的这个可投资资产，每年还在以10%的这样速度在递增。

而中国居民其实70%的资产投资于房产，在未来，房产占比一定会逐步下降。因为，我们的资产结构会越来越健康，人们会在股票、基金等多元的投资工具中增加投资占比。也就是说，金融投资未来还有更大的上升空间。

而这个上升的过程中，财富管理行业的前景是比较客观的。主要体现在以下三个方面：

岗位数量多

财富管理在中国已经成为刚需，且市场需求很大。《2021年中国私人财富报告》预计2021年年底，中国的高净值人群将近300万人，可投资资产规模将达到96万亿元。

96万亿几乎相当于2021年中国整年的GDP收入，300万的高净值人群，还没有算上中产，这个行业要提供非常多的岗位才能够服务这么多客户。

从业人员收入客观

目前中国财富管理从业人员约300万，根据二八定律，行业中20%的人获取80%的收入，刚刚讲到96万亿元，以1%~3%作为财富管理收入计算，人均年收入约为130万~390万，这个数字，从业3年到5年通过不断的努力，是完全可以赚到的。

而中国人的财富每年都会以10%左右的增速增长，这意味着从业人员每年收入也会上涨10%。

风口将持续很久

一个行业的风口能持续多久，入行后是否要承担失业的风险，这是很多人在择业时关心的。分析这个问题，要从财富管理行业规模的增长因素入手。
从外在因素看，中国在目前全球经济中处于领跑的地位，这就意味着全世界的基金都会涌进中国的市场，财富管理的增长还会持续很长一段时间。
从内在因素看，中国近几年开始经济转型，中国的创一代许多已经身在夕阳行业，会以弥补收益的心态去进行财富管理，追回收益率；也会以规避风险的心态来通过财富管理进行传承。

财富管理的需求会进一步上升，风口可以至少再持续一个经济周期。

2、财富管理行业未来发展趋势 展望2022全年，专家预计，财富管理业态迎合了当前的时代背景和投融资方式的变化趋势，财富管理市场将迎来蓬勃发展。在资金端，财富管理市场将受到两方面的共同推动。首先是家庭资产配置转向仍将持续。目前，房地产市场的调控政策未见松绑迹象，房地产投资的吸引力持续下滑；其次是老龄化进程加速，基本养老金、社保基金和企业年金等中长线资金的委托投资以及养老保险第三支柱的发展，都是未来较长时期的发展方向，有望持续推动财富管理市场的规模增长。此外，随着全面注册制的推进，退市执行力度也将持续提高，资本市场“优胜劣汰”不断加速，也将有利于形成适合资管产品发展的长牛、慢牛行情。

全面注册制将给我国股票市场的投资理念带来明显改变。一方面，全面注册制的实施必然伴随着退市执行力度的提高，这将加速资本市场的优胜劣汰，从根本上提升我国资本市场上市公司的质量；另一方面，由于退市风险的增加，以往‘炒小’‘炒差’的投机行为将得到根本遏制，价值投资理念的普及将有利于股票市场走出长牛、慢牛行情，为资管产品的发展提供健康的市场环境。从未来行业发展方面来看，财富管理进入新的发展阶段。资管新规将利好产品净值化运作经验丰富的公募基金；券商将倒逼向主动管理转型并发挥综合平台优势；各类商业银行将在资管新规作用下扬长避短、脱颖而出。外资私募政策也吸引了很多境外基金管理机构进入中国。近五年来，外资私募丰富了资本市场机构投资者类型，在资产管理模式、投资理念、投资策略和合规风控等方面引进了外资经验，大胆尝试探索。此外，随着我国“共同富裕”目标的引导，以及资本市场改革的持续深化，也为个人投资者提供了更多的投资机会。财富管理产品的日益丰富、投资门槛的降低、行业数字化水平的不断提升，给个人参与财富管理投资提供了前所未有的有利条件。

二、各家金融机构的财富管理部门都在做啥？

随着目前资管行业的爆炸性发展，从银行、券商到信托、基金、基金子公司及各种阳光私募、鱼龙混杂的第三方财富管理机构，都有相应的人员从事财富管理这一岗位。规模上来讲，目前仍是银行最大，按照最新的银行理财业务报告，仅银行理财的规模在2015年末就达到23.5亿。银行理财产品目前在财富管理领域中仍然发挥着最大的作用。每天将这些理财产品推销出去靠的就是银行从事财富管理的人员——理财经理。券商、基金等机构也存在对应的岗位，只不过不同叫法而已，投资顾问、财富顾问、投资经理等，不一而足。财富管理主要有三类岗位，就是客户经理、投资经理和产品经理。客户经理就是进行客户开发和维护的，就是销售啦，投资经理是帮助客户进行资产配置和投资建议的，产品经理主要是进行产品和服务的开发。

1、银行 以私人银行部门为主，也有一些理念先进的银行（比如招商银行）成立了财富管理平台部。商业银行拥有最广泛的零售客户基础，在投资管理服务方面，私人银行部也积累了长期的宝贵经验，具备财富管理业务开展的最优资源禀赋，但是短期内可能受到相关监管政策的约束。对于大部分股份制银行和城商行而言，业务大类上只需要区分资产管理业务和财富管理业务即可，财富管理业务在此前是零售金融板块下，主要是针对除个人信贷、私人银行以外客群的业务，比如私人银行对客户的定位为800万资产以上，那财富管理则为800万以下的客户群体，财富管理部门中会囊括负责管理客群、产品、渠道、策略分析等团队。目前国内主流的财富管理销售渠道首先是银行，银行的速度无论怎么满，专业程度无论有多差，都会是占财富管理领域的绝对比例。银行理财产品目前在财富管理领域中仍然发挥着最大的作用。财富管理包括代销理财产品、基金、托管等业务，财富管理业务的客户范围更广，既包括高净值客户也包含普通的零售客户。

高质量的财富管理业务，带来的不仅仅是佣金和手续费收入，还有客户存款。银行的理财子公司段位、资源和配置是很高的，银行发展财富管理业务，第一步体现在于，单独成立一个高规格的机构来服务整个银行下的高净值客户。

2、信托 信托的最大制度优势是财产隔离，信托财产既独立于客户又独立于财富管理机构，在此独特优势之下，信托机构可灵活设立家族信托、公益信托等信托产品，可以较好地满足遗产继承、公益活动等细分领域的财富管理需求。此外，信托机构也积累了一定体量的高净值客户，客户基础优良。美中不足的是资管新规出台之前，信托行业以通道业务居多，主动的投资管理能力较弱，未来面临较大的转型压力；同时信托机构无基金代销资格和基金投顾资格，开展财富管理业务亦受到监管政策的制约。财富管理则是侧重于围绕客户的需求进行资产配置和安排，典型如家族信托。信托公司，从2018年开始，中国的信托公司密集地成立了信托的财富中心，就是在每一个城市建立一个理财端，招募财富管理师队伍做业绩，这些理财师收入非常高的，平均年收入在20w以上，并且有编制。当客户把钱存入信托账户，需要有人为他服务。需要按照客户需求，在系统中做定制化服务。比如某客户的信托设定了孩子10岁、18岁、结婚后分别给一笔钱，就需要在系统里输入，还要监督这笔钱的发放。

3、券商、基金 证券公司的财富管理业务发展主要依托于其权益类产品配置、销售能力以及其他非资管业务服务的提供，如中信证券，目前采取集团协同的模式，将中信证券的FOF产品和中信银行的渠道端客户相结合，来满足具有财富管理业务的客户需求。基金公司是投资管理能力最强的金融机构，牌照上亦有优势，但是在客户基础、销售渠道等方面仍显不足。与基金公司FOF产品相比，基金投顾最大的不同在于理念和形式的差异。证券公司在客户、人才、渠道、牌照方面具有一定的财富管理优势，但也会面临主动管理能力不足、投研体系重构的压力。券商有很强的协同效应，基金的交易，托管，融资融券，定增，收益互换都离不开券商，头部券商本身就有不少现存的交易客户。理财师、理财顾问、配置经理等都属于这一类，统称投资顾问。主要工作是服务大净值客户，提供投资策略。投资顾问不具体管理某支产品，主要负责介绍客户购买投资经理管理的产品，或者为客户做配置建议。

4、保险 保险中的高端理财保险，就是以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。为居民的保险配置需求所服务，行业体量目前较小。

5、第三方机构 第三方财富管理行业机构数量虽不少，但是良莠不齐，开展财富管理主要依托于基金代销牌照和私募基金，这类机构目前是财富管理服务内容最为综合性的，甚至有的机构已经延伸至汽车租赁、教育服务等领域，但是行业总体规模尚不大。第三方方财富管理机构之所以能够开展财富管理业务，核心还是因为其具备代销资管产品的资格，主要是指中基协披露的独销机构。独立三方和财富管理机构，家族财富办公室，信托公司等。独立三方财富管理机构有好买财富，金斧子，格上，诺亚，私募排排网等等，也有很多。这类机构的市场化程度高，机动灵活，且服务质量高。万达在好几年前就喊着要做财富管理方向的发展，有很多房地产公司都在建成立了自己的财富管理机构。总的来看，现阶段，不管是在资金端（客户储备量）还是资产端（存款和理财产品规模）来看，商业银行在财富管理行业，尤其是私行发展上仍处于领先地位，并且以头部的综合型银行为主力，如招商银行、平安银行等，该大局势短期内不会发生变化。但证券公司（以中信证券为代表）、独销机构（以天天基金为代表）等基于客群的差异化需求、自身独特优势以及监管政策鼓励等，可在财富管理细分领域中得到一定发展。

三、财富管理岗具体做什么？

很多人对于财富管理行业有着比较多的误解，以为就是理财产品销售，这是比较片面。财富管理有比较深内涵和外沿，包括的内容比较多，内涵主要是资产配置和财富规划，外延还包括家族企业治理及财务规划、子女教育及移民乃至礼宾服务能。所以理财产品销售知识财富管理的一小部分内容，而且应该总体资产配置方案下进行。

财富管理是以客户为中心，我们是客户的财富管家与买手，为客户所需来提供相应的定制化解决方案，为客户全市场选择最优的产品与服务。

资产管理是以产品为中心，投资经理把其获得的信息、资源、能力集合成一个产品以后卖给大家，为其自己的业绩负责，并不会为客户推荐别家的产品。这就是财富管理和资管主要的区别。

至于理财，我个人的理解是，理财产品是中国的银行业早期为了变相高息揽储的产物，后来发展为影子银行，现在逐渐被监管规范。

以银行为例，银行分为表内业务和表外业务，表内是指客户把钱存到银行，银行将表内存款的钱给其他企业放贷款，然后形成银行的利润来源。
表外业务例如，客户选择不存款，而是购买银行的理财产品，银行将这部分资金投资出去，在获得回报后返还给相应客户，这样一来，银行就只是一个管理人。所以对机构来讲，理财一般是指资产管理。
财富管理的原则是预先的筹划、长期的规划和专业的谋划。
尽管有很多不同的叫法，财富管理主要有三类岗位，就是客户经理、投资经理和产品经理。客户经理就是进行客户开发和维护的，就是销售啦，投资经理是帮助客户进行资产配置和投资建议的，产品经理主要是进行产品和服务的开发。
银行打不死券商和三方，三方更不可能一统江湖。券商虽然有较好的协同效应，但是机动性差，管理僵化，也打不死券商。
未来相当长的时间这些机构都独立保持稳定的市场份额，并最终形成银行占比70%，券商占比25%，独立三方占比5%的市场格局。这一个局可能至少维持十年以上。
竞争异常激烈且各自都有很强的优势，市场长期保持激烈竞争的影响之一，是从业人员高强度工作和越来越低的收入水平。只要是优质的公募基金和优质的私募基金，几乎每一个渠道都能够代销。

最后
进入这个行业可以银行、券商的财富管理部或者私人银行部入手，也可以从第三方机构开始。
有机会进外资银行的财富管理部或者私人银行部也是非常好的选择，一些独立的财富管理机构或者家族办公室也可以考虑。
无论是个人持有可投资资产的总体规模，还是高净值人群规模及持有的可投资资产，增速较往年均保持良好的持续上涨势头。从最简单的供给需求角度来看，业务需求量的增加及资产规模的增加，也将给财富管理行业的发展带来更多机会。
从监管角度看，国家在鼓励“财富的积累与社会发展同步、财富的构成与国家发展阶段相符”的同时，推出多项新规引导行业走向成熟与规范。经历资本市场洗礼，高净值人群更趋向财富管理机构的专业服务，重视财富保障传承同时关注财富长期积累。
与此同时，高净值人群更加成熟理智，对财富管理机构资产筛选、组合配置、风险控制和客户体验等四大专业能力要求进一步提高。
综上所述，目前财富管理行业人才供不应求，且财富管理的价值在未来几年会逐渐显现，年薪百万不是梦的前提下也对财富管理顾问/理财师提出了更严格的要求。

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